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家庭理财投资的四大必备规划

作者:佚名 来源:28励志网 更新时间:2016-9-28 [我要投稿]
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  对于一个成长型的家庭而言,面临满巢的时间一般能够达到20年,从父母的退休,到孩子的出世,再到自己的退休,这段时间,如何做好家庭理财,是这类家庭的一大难题,在这段漫长的时间中就必须做到消费金、投资金、教育金、养老金等等必备的规划。
  首先是消费金。一个成长型的家庭消费有很大一部分会出现在购房方面,因为房子是一个新家的载体。以不少现在的年轻人为例,他们普遍会采用以房租房的方式,就是自己本身在市中心拥有一套房子进行出租,两个人再在郊区或偏远的地方再租一套便宜的房子,以此来赚取差价。这是一种不错的方法,因为现在政府在控制房价,房市的走势扑朔迷离,若是想在未来换一套大房子,以改善居住和生活环境尚可理解。但如果是再买小户型房子,不管是用来出租还是投资,都存在风险。当然了,如果想以房买房的话,则可出售现有自住房,作为首期房款,实行按揭付款,房屋月供款与税前总收入的比率在35%以下即合理,这样也不会影响夫妇的生活质量。
  其次是投资金。有出必要有进,对于购房、购车的大额资金支出,就必须有相应的资金入账,除了收入自己,投资所赚取的资金是一个成长家庭必不可少的部分。举个例子,某先生在今年投资了10万元的货币型基金,从今年有关统计数据来看,截至今年7月底,三分之一的货币型基金收益率超过了2%,而从今年整体分析,货币基金的投资前景还算比较乐观,为此,这位先生可以继续持有,特别是现在处于加息周期,仍旧较为适合投资货币基金。另外,股票投资亏损严重,这点还是要看选择的个股而定。若长期持有的话,收益或逐渐回笼。短时间内,不建议直接投资股票市场,可以通过基金产品组合进行投资。原有的基金投资品种不详,如果这位先生是中立型投资的话,建议追加投资后整体组合比例为偏股类基金60%,偏债类基金40%。具体操作时应当分期分批买入。这样所承受风险水平为中等,年复合收益率估计为5.6%左右。因而,建议选购持续性收益较好、风格较为稳健的产品。
  第三是教育金和备用金,孩子的教育费用是刚性的,因此夫妻二人应及早规划,从现在开始建立教育基金,为孩子筹建教育费用。二人按照5%的年收益率进行投资,每年投资2万元,投资13年后即可达到35万元,正好用于小孩子的教育费用。投资产品可以选择股票型基金或偏股型基金进行定期定投,或者银行推出的人民币理财产品。其次是备用金,一个家庭都应先预留一笔家庭备用金,一般是家庭月均支出的3倍—6倍,以应对一方失业或家庭意外事件的冲击。
  最后是保险金和养老金,这两部分的资金则是日后的保障。一个家庭如果未购买商业保险,任何一方发生意外,都将对家庭生活产生巨大影响,并可能导致教育资金投资的断裂。所以为家庭成员建立健全的财务保障尤为重要。建议夫妻双方选择一些健康险、意外险,为孩子考虑的是重疾险和意外险,总保费约为年收入的 10%,总保险金额为年收入的10倍,先生、太太和孩子的保险金额配置比率为6:3:1。而在养老金方面,假设一对夫妻退休后的快餐为15元/个,夫妻俩每人一日吃三个盒饭,则需要90元,1年365天共需要32850元。退休后房贷也已还清,其他费用也将减少,估计年支出大概为4万元。而如果该夫妻在 2036年退休,也就是25年之后,则两人共需要养老金 100万元。假设这对夫妻社保能领取的养老金约为每月1000元,20年后,两人的养老金还有很大的缺口。因此,建议该夫妇采用 “定期定额”的方式进行投资,从而满足其退休养老金的缺口,投资品种建议股票型基金。

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